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小额贷款系统平台可以转型“以租代购”模式?

日期: 2018-05-22
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随着小额贷款系统在现金贷市场上节节受阻,不少平台开始转入车贷行业。前段时间是汽车抵押贷业务的“二押车”现象火了,这段时间是汽车消费领域的“以租代购”模式火了。这个模式的火爆,一半的功劳在趣店,今年第一季度的趣店缩减小额贷款系统业务,全力增长“大白汽车”业务,实现了5.46亿元的租赁业务收入。就在两日前,乐信集团也正式推出了汽车金融服务产品“乐买车”,进军融资租赁领域,当晚股票就大涨9%。

 

01 困境


在最早,中国也想模仿美国,采取1+3的“租赁”模式。这个模式说起来,还挺有意思。打个比方,一个刚毕业的小伙,看中了一辆10万元的新车,只需支付1万元,然后按月交1500元左右的租金,就可以拥有这辆新车。一年租期到后,就可以有3个模式来选择:续租、退租或支付尾款买车。


虽然这种模式在美国很火,但是由于中美市场环境不一样,完全移植过来后,并没有像美国一样火爆,反而亏本的小额贷款系统平台占大多数。因为很多人租了几年后,并不会选择把车买下来,只要有人退车,就会有平台亏损。


他租了一年,加上首付10%,一共付款2.8万。一般使用一年的二手车,还有“80%”的残值,也就是说,可以卖到汽车售价的80%,这辆车还可销8万元。这么算下来,以租代购平台,还能赚8千元?遗憾的是,这个行业的获客成本和运营成本非常高,基本要占8%以上,刚好是8千元。


所以,行业现状是:做得好的公司,刚刚打平,做得不好的,就得亏本。行业公司,为了防止用户退车,就会采取各种手段,“霸王”条款、限制退车条件等等,逼着用户转分期,将车买下来。但,这样就导致用户体验极差,矛盾不断。


小额贷款系统


02 转型


虽然很多行业内人士认为“以租代购”模式并不能适应中国国情,但仍然不断有小额贷款系统平台进入市场,这些新的入局者,一致放弃了“1+3”模式,都在选择适合中国国情的新玩法。“现在我们的模式,就是传统的租赁模式,3+0、4+0。”晨风称,这个模式,就是直接让用户租车,3到4年后,租金也基本付清了车的价格,车就归用户。如此来说,这个模式和花了3年分期购买一辆车,岂不是毫无区别?


“并不是,国家有规定,新车的首付是20%,但这个模式,可以是10%的首付,甚至零首付。”晨风说。也就是说,这个模式,降低了购车的门槛。很多玩家,都开始尝试这个新的模式。据了解,毛豆新车,最初也做1+3模式,可是后来却也做回了最传统的租赁模式。


小额贷款系统


03 何去何从


这种模式有两种显而易见的好处,就是汽车所有权在租赁期间是属于平台的,而且降低了租户购买汽车的门槛,增加了销量。但是,这个模式,依然存在不小的风险。汽车金融行业,首付每降低10%,风险就会提高3到5倍。“以租代购”模式自身也深受着高逾期率的困扰,但随着科技的发展,不少小额贷款系统平台已经研发出属于自己的风控系统,在未来这一现象会减少。

 

汽车消费领域的监管方面还未完全到位,如果恶性事件愈演愈烈则会导致监管部门采取像对小额贷款系统行业一样的高压监管,则整个行业将会失去弹性。希望车贷行业不要重蹈覆辙,且行且珍惜。


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