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7小时前腾讯投资:元宝铺切入万亿级小额贷款系统市场

日期: 2018-05-21
浏览次数: 171

7小时前,元宝铺先后获得腾讯和高榕的投资。现在的小额贷款系统行业,从多方面数据来看,都是处于下行的阶段。一直以投资见长的腾讯一直在宣称去金融化,用科技颠覆金融,为什么这次会投资元宝铺?因为元宝铺一直以来虽然深耕于小额贷款系统行业,但是并不直接融资和放贷,只是专注于B端金融机构提供科技服务,帮助类似银行之类的机构进入小微信贷市场。


小额贷款系统


从资金端角度切入市场


融资难、融资贵一直是困扰小微企业发展的难题,虽然小额贷款系统平台解决了一部分的小微企业融资问题,但是小额贷款系统平台也有自身问题所限制。陈瑞贵表示,上一波金融科技公司主要是从资产端角度出发,先找资产、做风控,然后找资金。元宝铺从资金端的角度出发,围绕小微企业的现实需求为金融机构提供技术支持,双方共同研发产品、解决风控问题,然后放贷给小微企业。


陈瑞贵认为,对中小银行来说,在监管趋紧和利率市场化的背景下,需要进一步拓展新的经营增长点。但中小银行如果做大公司业务和抵押类资产贷款,往往做不过大银行,而且毛利率也很低。因此,中小银行真正的业务增长点在于,面向区域性的小微企业的非抵押类贷款产品。


但银行内部做小微非抵押类资产的创新通常面临两个矛盾。第一,银行业务部门有做创新产品的需求,而科技体系需要支撑理财、对公、信用卡等多条业务线,行内科技力量很难支持。第二,针对小微企业贷款产品的单笔规模小、种类多,传统的管理机制和作业体系很难支持新型资产的生产。


因此银行需要一个更加灵活、成本更低、效率更高的信贷解决方案来应对这两大矛盾,实现小微非标资产的标准化、批量化高效生产。目前,元宝铺已服务数十家客户,主要为城商行、农商行和股份制银行。其中,元宝铺已经与浙商银行等金融机构一起合作开发了10大产品体系、20多款小额贷款系统产品,覆盖汽修、便利店连锁、农副养殖等行业。当然每个省的选择的产品都不一样,而且尽量选择当地的标杆企业扩大影响规模。


小额贷款系统


风险方案输出谋更大发展空间


陈瑞贵表示,全国有六七千万小微企业,如果从纯信用的角度每家放贷10万-20万,也是10万亿级别的资产。从中抽取1%的技术服务费,将是千亿级别的市场规模。而且自身具备了足够的抗风险能力和经验积累,在科技技术方面也有足够的发展。


“未来两到三年内,我们会重点培育合作10-20家年放贷余额达10亿-20亿级的银行。如果目标实现,项目的年放款余额达到两三百亿的总规模,按1%的比例来算,公司将会实现两三个亿的收入,而且毛利水平很高。”他说。


对于元宝铺未来的成长空间,陈瑞贵认为主要有三个增长点。一是效率增长点,给银行提供产品和流程标准化方案,解决效率问题。二是当数据积累到一定阶段时,风险方案对银行的输出,会带来更高的价值。第三,元宝铺可以帮银行做获客。通过现有服务体系积累的客户和小额贷款系统平台一起做交叉营销,未来是公司会去探索的方向。


腾讯在金融领域的战略目标是,用科技来服务金融。这和元宝铺的业务模式刚好吻合,而且微信有支付有足够的个体支付数据,再加上一般的小微企业都有微信公众号,可以建立起良好的桥梁。银行在金融领域有经历过时间考验的运营方式和丰厚的积累,而小额贷款系统行业的火爆,正昭示了我国小微企业对融资方面的旺盛需求,这同时也昭示着元宝铺业务模式的发展潜力。

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