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小贷系统暴力催收的畸形逻辑

日期: 2018-04-02
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监管的力度一直在加大,从未见有减弱的态势,但不良商人仍然是冥顽不灵,利欲熏心。近日不少人称小贷系统的实际利率远高法律允许的年利率36%,而且有人会在还贷期限快到时,会经常碰见小贷系统无法进行还贷操作,结果就逾期了。如果逾期,那逾期费用更高。不少人因为借贷前很少仔细看借贷条款,到还贷时,平台拿出霸王条款又不得不遵守。

 

利率畸高,远超法律允许范围


中国政法大学知识产权中心特约研究员赵占领告诉记者,按照2015年9月1日起施行的《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》,如果借贷双方约定的利率超过年利率36%,超过部分的利息约定无效。但目前有相当一部分现金贷的实际利率,远超法律允许的年利率36%。


浙江的卢先生称,2017年11月4日,他在一个名叫“飞钱小贷”的借贷平台上借款12000元,谁知这个平台的利率“高得吓人”,周利率达到了20%,而且如果要延期,逾期费用更高,是周利息的1.2倍。卢先生在这个平台贷了12000元,结果一周过后,他每天都需要多还370元,实际年利率已经超过1000%。


对此,中国法学会消费者权益保护法研究会副秘书长陈音江指出,对于一些现金贷平台,不怕客户逾期还贷,怕的是客户不逾期。逾期还贷时间越长,平台所获得的利润就越多。由于逾期罚金金额可观,部分现金贷平台存在刻意弱化逾期提醒甚至强制客户逾期的现象,如在贷款到期日,人为设置技术障碍阻碍客户还款,以收取借款人违约造成的高额罚金。

  

小贷系统

暴力催收,引发恶性社会事件


舆情报告显示,现金贷平台暴力催收问题也比较严重,很多放贷公司都有自组的催收团队,这些“专业”催收团队,大多靠暴力、恐吓、骚扰等方式催收贷款。


近日,国家互联网金融安全技术专家委员会披露的数据显示,目前累计发现催收平台380家,涉及催收金额1.14万亿元。


由于现金贷借款需向贷款公司提供个人手机号、服务密码及家庭住址等相关信息。一旦借款人不按时还钱或还不起钱,放贷公司就开始发短信、打电话,骚扰借款人的家人或朋友,甚至通过威胁借款人的人身安全等手段进行暴力催收,沸沸扬扬的“裸条”事件,就是现金贷争议的冰山一角。

 

对此,陈音江认为,小贷系统对信用风险管控的漠视,必然会带来较高的不良率,同时还会催生非法催收和暴力催收问题,引发恶性社会事件。现金贷平台在运营过程中,风控基本为零,坏账率极高,依靠暴利覆盖风险,催收能力也成为部分平台的“核心竞争力”。正是由于坏账率较高,导致催收难度较大,在暴利的驱使下,各现金贷平台的催收手段层出不穷。

  

今天,中国互联网金融协会推出了《互联网金融逾期债务催收自律公约(试行)》,对互联网金融从业机构催债行为进行自律约束,对催收不当行为划定底线。公约在从业机构内控方面做出了不少要求,包括催收记录相关数据要保存5年以上,应指定一名高管负责管理催收,还要在官网上披露催收方式等。在约束催收行为方面,公约要求,不得恐吓、威胁、辱骂债务人等;不得频繁给债务人和相关人打电话;现场催收要全程录音录像等。

 

 这套逻辑就是以实际利率过高,再加上技术阻碍正常还贷造成逾期,然后就用他们核心竞争力“暴力催收”来赚取巨大利润!小贷系统的系统监管不能只对那些依法办事的企业而设立,必须做到有法必依,执法必严。只有对违规企业执法必严,才能早日还小贷系统行业一片清明,才能避免市场过激性反应,小贷系统才能真正意义上普惠金融。


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