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现金消费在农村市场扩建建议

日期: 2018-03-12
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消费金融大力发展场景消费贷款离不开支付工具支持。

现金消费在农村市场扩建建议

  一方面,建议监管部门关注消费金融公司依托场景发展带来的支付、放款、还款难题,将消费金融公司的信用支付方式纳入支付结算体系;

  另一方面,建议由银联向消费金融公司发放BIN号,纳入银联卡清算系统,助力机构打通消费场景的支付难问题,提升用户的场景支付体验。

  放宽市场化融资政策。消费金融公司服务客群具有较强的普惠性,目前行业正处于开启阶段,未来几年将迎来快速发展的时间窗口。建议监管部门一方面鼓励商业银行与消费金融公司加强同业授信,提升合作成效;另一方面针对消费金融公司具体展业特点和普惠性贡献,酌情考虑放宽机构市场化融资准入要求。比如,对发展稳健、普惠性高、场景依托较好的公司,减少其金融债、ABS发行的期限要求、允许它们向同业客户发行大额存单。

  加大税收政策优惠范围。目前,消费金融公司税务负担重,减税政策少。建议有关部门进一步优化减税政策,降低机构成本,助力机构更好发展普惠金融:

  一是提高税前扣除的贷款损失准备金的提取比例。消费金融公司贷款不良率较高,拨备率达2%~3%,造成了提取的巨额贷款损失准备不能在税前扣除。对此,建议提高消费金融业务的贷款损失准备税前扣除比例,可提高至2.5%或者按五级分类分别确定比例。

  二是进一步简化呆账核销手续和流程。建议出台相关政策,明确消费金融公司的小额贷款呆账损失可适用简易程序,只要企业能够提供内控证明材料、会计核算资料以及向贷款人催收的证明材料,即可将呆账损失报备后在税前扣除。

  三是建议税务部门在税收政策上与财政和会计政策保持一致。对消费金融公司逾期90天以上的欠息,在会计核算冲减利息收入的同时,减免其在90天内产生利息的销项税。

  四是免征贷款相关收入的增值税。建议免征范围涵盖消费金融公司(特别是普惠性较高的公司),将机构向个人发放的小额贷款利息收入也纳入增值税免税范围。

  目前消费金融行业发展较快,规模日益壮大,机构数量也有了一定的基础,行业组织建设日益紧迫。同时,新生事物行业问题多,需要组建行业协会加强内部交流沟通,及时传达贯彻行业政策,梳理汇总行业问题和难题,共同推动行业健康发展。因此建议监管部门尽快指导推进行业协会的设立,共促行业规范、健康、持续发展。

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