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六个方面来了解如何整治网络小贷

日期: 2018-01-12
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监管对网络小贷进行了明确的定义,指互联网企业通过其控制的小额贷款公司、利用互联网向客户提供的小额贷款。同时还指出了当前两种经营模式,一种是全国范围内纯线上经营网络小额贷款业务的小额贷款公司;另一种是跨区域线上、线下结合开展网络小额贷款的小额贷款公司。在这个基础上,不管是大型的公司还是专门的网络小贷公司都必须按照监管部门的要求进行整改。

六个方面来了解如何整治网络小贷

监管主要从六大方面对网络小贷进行整治

一是在准入资质上,《网络小贷整治方案》不仅强调了严格管理审批权限的重要性,而且明确了重新审查网络小额贷款经营资质的要求,尤其是对未获得牌照而从事网络小贷业务的主体进行重点排查。这就意味无论是借网络小贷牌照从事非法现金贷款业务的主体,还是凭线下小贷牌照从事线上小贷业务的公司,亦或是根本没有小贷牌照却经营贷款业务的企业,都是本次重点整治的对象。

二是在放贷资金上,《网络小贷整治方案》提出要运用穿透式监管,排查股东是否以委托资金、债务资金等非自有资金出资入股,是否委托他人或接受他人委托持有小额贷款公司股权;排查小额贷款公司是否主要以自有资金从事放贷业务,是否进行非法集资、吸收或变相吸收公众存款,是否通过网络借贷信息中介机构融入资金。这意味着“利用自有资金进行放贷”必须成为网络小贷公司经营的根本原则,同时,“P2P网贷+网络小贷”的经营模式将被限制。

三是在综合费率上,《网络小贷整治方案》提出综合实际利率要求,强调综合实际费率应当包括所有借款成本,同时在设定时要与贷款本金挂钩,并折算为年化形式。此外,还强调了网络小贷公司不得存在从贷款本金中先行扣除利息、手续费、管理费、保证金或设定高额逾期利息、滞纳金、罚息等行为,同时要事先向借款人全面、充分披露并提示相关风险。这意味当前网络小贷公司普遍存在的“名义利率+其他费用”的展业模式将难以为继,同时,网络小贷公司的综合实际利率必须符合最高人民法院关于民间借贷利率的规定,并且要做好贷前信息充分披露,不得出现“诱贷”行为。

四是在贷款管理上,《网络小贷整治方案》提出网络小贷公司要构建全流程风控体系,要充分评估和持续关注借款人信用状况、偿付能力、贷款用途等;要审慎确定综合实际利率、贷款额度、贷款期限、贷款用途限定、还款方式等;要防止借款人过度举债。同时,要重点排查小额贷款公司的业务范围,并强调小贷公司不得进行暴力催收。此外,监管层明确要求网络小贷公司不得发放无特定场景依托、无指定用途的网络小额贷款;不得发放“校园贷”和“首付贷”;不得发放贷款用于股票、期货等投机经营。这就意味着之前打着消费金融幌子从事现金贷业务的平台将受到严厉整顿,消费金融将回归特定消费场景的放贷模式,现金贷款流入房市、股市的现象也将被有力约束。

五是在业务合作上,《网络小贷整治方案》提出小额贷款公司不得与未履行网站备案手续或取得相应的电信业务经营许可的互联网平台合作发放网络小额贷款;不得与无放贷业务资质的机构共同出资发放贷款;不得将授信审查、风险控制等**业务外包;不得通过“抽屉协议”等方式接受无担保资质的第三方机构提供增信服务以及兜底承诺等变相增信服务等。这就意味之前网络小贷公司普遍存在的“助贷模式”将受到限制,通过助贷平台变相收费的违规做法将受到惩戒,与助贷平台存在利益勾结的违法行为将受到制约。

六是在信息安全上,《网络小贷整治方案》要求小额贷款公司必须建立网络信息安全管理体系,必须妥善保管客户资料和交易信息、保护客户隐私,尤其不得以“大数据”为名窃取或滥用客户隐私信息,不得非法买卖或泄露客户信息。这就意味着“注重个人信息及隐私保护”将成为网络小贷公司必须坚持的从业底线,同时,之前“以大数据风控为名行用户信息买卖之实”的违法行为将被制止。

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       最后监管部门还对整治的工作做了明确的分工和规定。具体来说,这次监管的主要目标是严格网络小额贷款资质审批;规范网络小额贷款经营行为;严厉打击和取缔非法经营网络小额贷款的机构;进一步完善网络小额贷款经营规则和监管机制。各省的监管部门需要按照规定的要求,进行严格的排查,具体按照先排查在分类来处理的顺序来开展工作。监管对于网络小贷的整治方面还是很有用心的,这样非常有利于行业的进一步规范发展。


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