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小贷系统是什么?又是如何发展成如此火爆的?

日期: 2017-11-02
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  有第三方机构做过类似的调查,小贷系统服务人群主要来自三四线城市的低收入人群;二线城市以上的外来务工人员;毕业两年内的学生。

小贷系统是什么?又是如何发展成如此火爆的?

  他们中,80%的客户在生活中平均2个月借一次钱,收入水平低于5000元/月。70%的客户一年中超过3次迟发工资,有借款需求。

  对于这群人来说,被银行拒之门外是普遍现状,毕竟银行也需要考虑风控和成本,而他们的还款能力和还款欲望确实有待考究。寻求亲戚和朋友的支援,又常常让他们觉得难以启齿。于是,小贷常常会成为他们有应急借贷需求时的第一选择。

  根据统计,我国有六亿人没有进入征信系统,有50%的人口无法通过银行等传统信贷渠道,获得贷款等金融服务。众所周知,由于用户资质不高,这类小贷平台通常有着非常高的坏账,但行业弥补坏账最常见的做法,并非着力筛选客户,而是通过提高利率,覆盖财务损失,而利率越高,还不上钱的用户就会越多。这实际上形成了一种恶性循环,最终可能导致企业甚至是行业的崩盘。

  小贷系统平台固然乱象丛生,但问题是,如果真的贸然关停所有小贷企业,这类低收入群体失去了稳定的资金流转来源,极易产生社会问题。而对小贷企业来说,其借贷出去的款项也将很难收回,最终可能招致更大的金融风险。

  尽管银行等传统的金融机构没有直接接入这一行业,但据不少业内人士称,小贷企业背后的资金来源,大多是银行、券商、信托基金,农商行尤其偏好这类平台。这无疑证明了,这个市场依然有极大可探索的空间。

  一个值得关注的点是,小贷不只是中国独有的现象,其他欧洲、美洲、南亚国家都有这一行业。

  而在防止过度授信和过度借贷上,美国和英国也有他们的做法。比如,给借款额度设定上限、限制借款次数、杜绝“利滚利”等现象。此外,提高行业准入门槛,官方设定持牌经营和准入机制,也在很大程度上降低了杠杆风险。

  不可否认的是,作为一个新生事物、新兴行业,要在其尚不成熟的时候制定完美的监管措施,不是一件容易的事情,再加上中国庞大人口基数和广阔的金融市场这一国情,难度更甚。当下,金融创新的速度很快,如何让监管跟上其步伐,引导行业朝着更加健康、理性的方向发展,实现经济效益和社会效益的统一,是这一乱象背后,值得我们深思的地方。


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