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你以为的小贷系统真的是你以为的吗?

日期: 2017-10-30
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    围绕现在几家小贷系统平台的上市,小贷再一次出现在公众视野中,从一开始的质疑,到现在火热的竞争事态,并且热度一直不减。直到相应的监管措施陆续出台,小贷平台才算是避免了行业的大规模爆发。

  对于小贷的争论,归根结底在于对于小贷的认识存在差异,而差异的背后很多都是不是你看到的那个样子,就像看到的是一层幻境,而只有破除幻境才能看到事情的真相。

你以为的小贷系统真的是你以为的吗?

  一、现金贷没门槛,有流量就有未来

  从行业此前的发展路径看,把利率定高些,从按时还款的好人那里获得的高利息可以弥补坏人赖账产生的损失,便可以盈利。于是便有了这样的商业逻辑,风控能力差些不打紧,有人来借钱才是王道。

  行业越是重视引流,手握流量入口的贷款超市便越有价值,近期无论是随手记的C轮融资还是融360的赴美上市,得到资本青睐的重要原因之一便是其卓越的引流的能力。据说,已经有更多的流量型选手着手布局现金贷业务,或为第三方引流,或亲自上阵。

  小额贷款系统这个行业看似没什么门槛,只要利率高,风控便不重要,能找来借款客户便有未来,以至于不少平台看来,获客引流能力比风控能力要重要地多。

你以为的小贷系统真的是你以为的吗?

  二、借款需求一直都在,这是个朝阳行业

  大多数人都认为借款需求不少人秉持这样一个观点,想借钱的人一直都有,且借款需求是可以培养的,良好的还款记录带来更高的借款额度。理论上,只要平台的存量借款用户足够多,既便没有新用户,存量用户的可借款额度也是自然增长的。在这样一个自循环架构下,消费贷这个行业简直是潜力无穷,几乎看不到天花板。

  但从行业可持续性上看,每个人的借款额度都是存在天花板的。借出去的钱要能收得回来,从借款人角度看,借的钱是要还的。当一个人借钱用于消费时,只能通过后续的收入来还钱,理论上,其未来收入的现金流折现便构成了这个人借款额度的天花板。当行业短期的火爆过度透支借款需求,导致个人负担的债务增速远超其收入增速时,天花板便临近了,朝阳会瞬间变夕阳。

你以为的小贷系统真的是你以为的吗?

  三、高复借率的平台,资金更安全

  不少平台都在宣传复借率的概念,从已披露的数据看,一家经营数年的平台用户复借率能达到70%以上,有的甚至更高。只有按时还款,平台才会允许复借,额度也会逐步升高,对平台而言,省却了拓展外部用户的麻烦,也摊薄了新用户获客的高成本。不断地提高复借率,便成为了有效的运营手段。

  提升续贷率本身并没有错,前提是借款用途用于日常消费。例如一个典型的月光族借款用户为例,每个月末借款1000元,次月10日发工资进行还款。这一借款行为每个月都可以发生一次,一年可以为平台贡献1.2万的放贷额。既便偶尔用户存在购买手机等大额消费支出,使得借款金额骤然提升,但从下个月开始,其借款金额依旧会回落至千元左右。

  从目前一些平台披露出来的存量用户人均借款金额的增幅来看,基本处于一年的时间内增长几倍甚至十几倍的区间内,即便考虑平台提额的影响,正常的消费增长可能这么快吗?

你以为的小贷系统真的是你以为的吗?

  四、不良率逐步走低,行业发展会自然向好

  不良率是衡量放贷机构经营质量的很重要的一项指标,不过,不良率指标天然存在操纵空间。同时,不良率是反映历史情况的静态指标,而贷款风险是后置的,在缺乏常态化贷款拨备计提机制的背景下,不良率,是很危险的。

  关于不良率的口径,商业银行通过贷款五级分类进行界定,正常、关注、次级、可疑、损失,后三类都属于不良贷款的范畴,贷款总额即为不良率。而对于互联网平台而言,则缺乏统一的标准。

  有时候眼镜看到的不一定是事实真相,需要实际考察才能得出结论,从这些信息中我们看到小贷系统未来的发展依旧存在蓝海,不可否认的是,现在大多数人还是认可小贷业务系统,虽然现在还有负面舆论,但是相信随着风控体系的完善,未来发展将会是稳步前进。


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