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小额贷款系统是未来整个贷款界发展主流方向

日期: 2017-08-07
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前面我们有提到“网贷限额”这个事情,反过来说也就是只能允许小额贷款了,这样一来小贷系统行业发展就占有优势了,因为小额贷款系统本身就是针对小额度的贷款项目,这让很多小额贷款系统公司看到了新的发展机会,至少在近一两年会有比较大的提升。

不过也有人认为小额贷款平台并非是因为限额新规才得以获利崛起——究其根本,是小额贷款类的网贷更能代表网贷行业的发展方向。

首先,小额贷款与大额经营贷虽然都是网贷,但在额度和用途存在明显不同,额度和用途的迥异也导致了两种不同网贷模式背后运营和风控上根本差异。大额经营贷本质上是类银行式运营,风控离不开人工线下尽调,这也意味着金融科技对流程的改造、对效率的提升十分有限。

而小额贷款系统的贷前贷后、信用识别等环节均可在线上完成,其模式可以用科技替代人工,决定了边际成本可以不断降低。网贷发展的方向是利用大数据和人工智能等方式降低服务成本、提升金融效率,小额贷款的模式显然更为符合。

其次,从社会公众的角度来看,小额贷款系统能覆盖到中国数以亿计的游离在传统金融服务体系之外的用户,更符合网贷普惠的本质属性。在行业粗放式发展阶段,大额经营贷虽然规模扩张很快,但客群大多与银行已服务到的群体相重合。

小额贷款系统是未来整个贷款界发展主流方向

而网贷与传统金融应是差异化的,其意义在于让未曾享受过金融服务的更广泛群体获得服务,而不是为原本已有较充分金融服务获取能力的人提供杠杆工具。拓宽金融服务的目标群体和范围,实现普惠,才是网贷最应承担的行业价值和社会意义。

最后,从监管层的角度出发,对网贷价值的考量最终还要回归到实体经济和金融稳定的贡献。大额经营贷采用类银行式运营,本就存在后发劣势,资产质量一般不如银行客户,导致风控水平很难优于银行。敢于自担风险的平台近来也逐一清盘,证明大额经营贷通过刚性兑付的模式下运营,即使没有监管的因素也已经难以为继。

而小额贷款系统是直接为拉动居民消费的购买提供金融借贷服务,最终服务于实体经济,契合网贷最重要的金融属性。此外,小额贷款受经济周期影响较小,处于风险传导的末端,单笔几百、几千元的小额特点,也更有利于行业风险的充分分散,不容易引发系统性风险。由此可见,小额消费贷更加符合监管层对网贷的期望和要求,也更有利于网贷自身价值的实现。

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